Se prevé que las medidas de alivio alcancen a más de un millón de hogares vulnerables
Javier Escartín - El Huffpost - 22/11/2022
El encarecimiento de las hipotecas tras la subida vertiginosa del euribor ahoga a las familias que apostaron por la modalidad “variable” al asumir la deuda para la compra de su vivienda. El índice de referencia ha retomado los ascensos en tasa diaria desde la semana pasada y se acerca a la cota del 3% de interés, un registro que no se veía en catorce años. Este incremento provocará que las hipotecas que se tengan que revisar próximamente se encarezcan hasta 155 euros por cada 100.000 euros de préstamo, según cálculos de Asufin, la Asociación de Usuarios Financieros. En el caso de una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, la cuota se encarecerá en más de 230 euros al mes y supondrá un gasto extra de más de 2.700 euros anuales.
Este importante alza del euribor está poniendo en aprietos el equilibrio financiero de muchas familias. Como lección tras la crisis del ladrillo de 2008, los bancos suelen sólo conceder créditos hipotecarios a personas o familias que tengan capacidad para destinar sólo un tercio de sus ingresos al pago de la cuota. El aumento de la hipoteca está provocando que ese equilibrio, en muchos casos, se rompa y muchas familias se vean en serias dificultades para afrontar la mensualidad.
El Gobierno aprobará presumiblemente este martes en la reunión del Consejo de Ministros - “a falta de cerrar los últimos detalles con las patronales bancarias” - un paquete de medidas para aliviar la carga hipotecaria a más de un millón de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad por el incremento del euríbor, “preservando la estabilidad financiera”. Actualmente hay 3,7 millones de hipotecas referenciadas al euríbor y el Ejecutivo opta por ampliar el catálogo de medidas a las que pueden acceder los hogares para que las familias puedan disponer de más opciones para reducir su carga hipotecaria “de forma efectiva”, pudiendo elegir la medida que mejor se ajuste a sus necesidades y situación financiera.
Pero, ¿puedo yo acceder a esos mecanismos de ayuda? ¿En qué consisten exactamente? En el HuffPost te damos los detalles de esta batería de medidas.
¿Qué medidas se han acordado para ayudar a las familias más necesitadas?
El primer tramo es para los hogares con renta inferior a los 25.200 euros (tres veces el IPREM) que dediquen más del 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca y que hayan sufrido un incremento de un 50% del esfuerzo hipotecario. Todos estos hogares podrán reestructurar su préstamo con un tipo de interés más bajo durante la carencia del principal de 5 años (euríbor menos 0,1 % frente al euribor más 0,25 % actual). Además, se amplía a dos años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuración, en caso necesario. Por ejemplo, una familia con una hipoteca tipo de 120.000 euros y una cuota mensual de 524 euros tras la revisión de tipos de interés, verá reducida su cuota durante el periodo de carencia de cinco años más de un 50%, hasta los 246 euros.
También podrán acogerse a esta ayuda las familias numerosas, la unidad familiar monoparental con hijos a cargo, la unidad familiar en la que alguno de sus miembros tenga declarada discapacidad superior al 33%, la unidad familiar en que exista una víctima de violencia de género o un deudor mayor de 60 años.
Los hogares con rentas inferiores a 25.200 euros que dediquen más de un 50% de sus ingresos a pagar la hipoteca pero el alza de su cuota sea menor del 50%, podrán acogerse a una carencia de dos años con un tipo de interés menor y un alargamiento del plazo del crédito hasta de siete años.
¿Y si la renta es superior a 25.200 euros?
También hay opciones de alivio para familias con rentas no superiores a 29.400 euros anuales, que se consideran en riesgo de vulnerabilidad por el incremento de la cuota hipotecaria ya que les consume más del 30% de sus ingresos tras una subida de al menos el 20%. Para todos estos casos, las entidades financieras deberán ofrecer la posibilidad de congelación durante 12 meses de la cuota, un tipo de interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta siete años.
¿Puedo amortizar sin coste o pasarme a la hipoteca fija?
Por último, para todos los hipotecados sin límite de renta, se reducirán aún más los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminarán durante todo 2023 las comisiones por amortización anticipada.
¿A partir de cuándo entrarán en vigor estas medidas?
A falta de acuerdo final, las medidas estarían disponibles a partir del 1 de enero de 2023. Los hipotecados tendrán que hablar con sus entidades bancarias para corroborar que pueden acogerse a dichas ayudas de alivio y cuál o cuáles serán las más conveniente para cada caso.
¿Qué entidades bancarias aplicarán el acuerdo?
Esa información aún no ha trascendido, dado que faltan todavía flecos por cerrar. El acuerdo ha sido suscrito por el Gobierno con el Banco de España y las grandes patronales del sector: AEB, CECA y UNACC. En ellas están representadas las principales entidades del país, pero la adhesión al pacto es voluntaria.
De momento, el Gobierno ha anunciado la creación de la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero. Se trata de una nueva figura que va a incrementar la seguridad en los hipotecados y que tendrá la capacidad de poder sancionar en el caso de que no se cumplan sus resoluciones.
La Autoridad de Defensa del Cliente Financiero será un servicio gratuito, mediante el que se tramitarán reclamaciones por cuantías inferiores a 20.000 euros. Dichas demandas se resolverán en un plazo no superior a 90 días y las resoluciones serán vinculantes. Además, esta figura también servirá para atender reclamaciones de clientes de servicios fintech y de criptoactivos, y garantizará una mayor inclusión financiera, especialmente referente a la atención de personas mayores y colectivos vulnerables.
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